異地(dì)購房(fáng)貸款禁令取消 按二套房(fáng)政策執行

遵循以家(jiā)庭為(wèi)單位原則 異地(dì)購房(fáng)也将視(shì)為(wèi)“二套房(fáng)”

有(yǒu)下(xià)列三種情形之一應執行二套房(fáng)貸款政策

借款人(rén)首次申請利用貸款購買住房(fáng)，如在拟購房(fáng)所在地(dì)房(fáng)屋登記信息系統中其家(jiā)庭已登記有(yǒu)一套及以上(shàng)成套住房(fáng)的(de)。

借款人(rén)已利用貸款購買過一套及以上(shàng)住房(fáng)，又(yòu)申請貸款購買住房(fáng)的(de)。

貸款人(rén)通(tōng)過查詢征信記錄、面測、面談，必要時(shí)居訪等形式的(de)盡責調查，确信借款人(rén)家(jiā)庭已有(yǒu)一套及以上(shàng)住房(fáng)的(de)。

作(zuò)為(wèi)“新國(guó)十條”的(de)配套政策，住房(fáng)和(hé)城(chéng)鄉(xiāng)建設部、中國(guó)人(rén)民(mín)銀行、中國(guó)銀行業(yè)監督管理(lǐ)委員(yuán)會昨日(rì)聯合下(xià)發《關于規範商業(yè)性個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款中第二套住房(fáng)認定标準的(de)通(tōng)知》（簡稱《通(tōng)知》）規範二套房(fáng)認定标準，對(duì)個(gè)人(rén)申請商業(yè)性住房(fáng)貸款申請的(de)二套房(fáng)認定遵循“以家(jiā)庭為(wèi)單位，認房(fáng)又(yòu)認貸”原則。

但(dàn)由于目前房(fáng)地(dì)産登記信息系統尚未實現(xiàn)全國(guó)聯網，《通(tōng)知》規定，對(duì)于二套房(fáng)的(de)“認房(fáng)”原則僅本地(dì)适用。此外(wài)，與國(guó)務院此前表态略有(yǒu)不同，或是考慮到異地(dì)人(rén)實際自(zì)住購房(fáng)需要，《通(tōng)知》規定異地(dì)購房(fáng)可以申請貸款，但(dàn)是貸款人(rén)必須按二套房(fáng)（及以上(shàng)）的(de)差别化(huà)住房(fáng)信貸政策執行。

值得一提的(de)是，這(zhè)也是以上(shàng)三個(gè)部委首次針對(duì)“二套房(fáng)”認定标準聯合發文(wén)。其實，早在今年(nián)4月(yuè)國(guó)務院出台的(de)“新國(guó)十條”中，就已明(míng)确要求“住房(fáng)城(chéng)鄉(xiāng)建設部要會同人(rén)民(mín)銀行、銀監會抓緊制定第二套住房(fáng)的(de)認定标準”。

房(fáng)産登記将全國(guó)聯網

《通(tōng)知》規定，商業(yè)性個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款中居民(mín)家(jiā)庭住房(fáng)套數，應依據拟購房(fáng)家(jiā)庭（包括借款人(rén)、配偶及未成年(nián)子(zǐ)女(nǚ)）成員(yuán)名下(xià)實際擁有(yǒu)的(de)成套住房(fáng)數量進行認定，即以家(jiā)庭為(wèi)單位。

通(tōng)知要求，具備查詢條件(jiàn)的(de)城(chéng)市(shì)房(fáng)地(dì)産主管部門應通(tōng)過房(fáng)屋登記信息系統進行借款人(rén)家(jiā)庭住房(fáng)登記記錄查詢，并出具書(shū)面查詢結果。暫不具備查詢條件(jiàn)的(de)，借款人(rén)應向貸款人(rén)提交家(jiā)庭住房(fáng)實有(yǒu)套數書(shū)面誠信保證。貸款人(rén)查實誠信保證不實的(de)，應将其記作(zuò)不良記錄。《通(tōng)知》還(hái)要求，各地(dì)要加快建設房(fáng)屋登記信息系統，到2010年(nián)年(nián)底前各設區(qū)城(chéng)市(shì)要基本建立房(fáng)屋登記信息系統。

此外(wài)，有(yǒu)下(xià)列三個(gè)情形之一的(de)，銀行應對(duì)貸款申請人(rén)執行第二套及以上(shàng)差别化(huà)住房(fáng)信貸政策：

其一，借款人(rén)首次申請利用貸款購買住房(fáng)，如在拟購房(fáng)所在地(dì)房(fáng)屋登記信息系統中其家(jiā)庭已登記有(yǒu)一套及以上(shàng)成套住房(fáng)的(de)。

其二，借款人(rén)已利用貸款購買過一套及以上(shàng)住房(fáng)，又(yòu)申請貸款購買住房(fáng)的(de)。

其三，貸款人(rén)通(tōng)過查詢征信記錄、面測、面談，必要時(shí)居訪等形式的(de)盡責調查，确信借款人(rén)家(jiā)庭已有(yǒu)一套及以上(shàng)住房(fáng)的(de)。

“雖然這(zhè)與之前坊間(jiān)‘認房(fáng)又(yòu)認貸’的(de)說(shuō)法無異，但(dàn)這(zhè)樣的(de)明(míng)文(wén)規定出台後，我們在實際操作(zuò)中對(duì)于二套房(fáng)的(de)認定就有(yǒu)依可循了。” 昨晚，一位國(guó)有(yǒu)大型銀行個(gè)人(rén)信貸部負責人(rén)對(duì)早報記者透露，此前，各銀行在認定二套房(fáng)時(shí)更多隻依據申貸人(rén)在銀行是否有(yǒu)過房(fáng)貸記錄，“畢竟沒有(yǒu)明(míng)文(wén)規定，我們銀行也沒法通(tōng)過房(fáng)屋登記系統查詢相(xiàng)關信息。”

但(dàn)他(tā)同時(shí)坦言，由于目前房(fáng)地(dì)産登記信息系統尚未實現(xiàn)全國(guó)聯網，正如《通(tōng)知》中所言，認房(fáng)原則隻能本地(dì)适用。“要實現(xiàn)全國(guó)聯網，沒個(gè)一年(nián)半載是不可能的(de)。”

此外(wài)，他(tā)還(hái)表示，從(cóng)《通(tōng)知》中對(duì)“認貸”原則使用“已利用貸款”購買房(fáng)屋的(de)字眼來(lái)看(kàn)，這(zhè)意味着隻要曾經申請過貸款購房(fáng)，即使目前已還(hái)清也将視(shì)為(wèi)二套房(fáng)看(kàn)待。上(shàng)述人(rén)士還(hái)透露，待各銀行總行針對(duì)該《通(tōng)知》下(xià)發細則後，二套房(fáng)貸款便可按照(zhào)新規嚴格執行。

異地(dì)購房(fáng)視(shì)為(wèi)“二套房(fáng)”

值得注意的(de)是，相(xiàng)比之前國(guó)務院“新國(guó)十條”，《通(tōng)知》對(duì)于異地(dì)購房(fáng)貸款的(de)限制已有(yǒu)所寬松。

按照(zhào)“新國(guó)十條”的(de)要求，“對(duì)不能提供1年(nián)以上(shàng)當地(dì)納稅證明(míng)或社會保險繳納證明(míng)的(de)非本地(dì)居民(mín)暫停發放(fàng)購買住房(fáng)貸款。”

這(zhè)在當時(shí)被業(yè)界一緻理(lǐ)解為(wèi)限制投機(jī)“炒房(fáng)客”的(de)最嚴重打擊。

昨日(rì)下(xià)發的(de)《通(tōng)知》中的(de)表述則改為(wèi)，“對(duì)不能提供1年(nián)以上(shàng)當地(dì)納稅證明(míng)或社會保險繳納證明(míng)的(de)非本地(dì)居民(mín)申請住房(fáng)貸款的(de)，貸款人(rén)按第二套（及以上(shàng)）的(de)差别化(huà)住房(fáng)信貸政策執行。”

從(cóng)暫停發放(fàng)貸款到按照(zhào)二套房(fáng)政策執行，這(zhè)其中是否意味着樓市(shì)政策正在“松動”？

上(shàng)述銀行業(yè)人(rén)士給出的(de)答(dá)案是否定的(de)。在他(tā)看(kàn)來(lái)，政策的(de)微(wēi)調更多的(de)是考慮到異地(dì)人(rén)真實的(de)自(zì)住購房(fáng)需要，因為(wèi)按照(zhào)二套房(fáng)首付50%以及利率1.1倍的(de)标準，對(duì)于投機(jī)客而言已是較高(gāo)的(de)成本。

此外(wài)，按照(zhào)《通(tōng)知》要求，對(duì)于商品住房(fáng)價格過高(gāo)、上(shàng)漲過快、供應緊張的(de)地(dì)區(qū)，商業(yè)銀行可根據風(fēng)險狀況和(hé)地(dì)方政府有(yǒu)關政策規定，對(duì)其暫停發放(fàng)住房(fáng)貸款。

雖然4月(yuè)17日(rì)國(guó)務院發布的(de)“新國(guó)十條”中“差别化(huà)信貸政策”已出台1個(gè)多月(yuè)，但(dàn)目前各地(dì)對(duì)“第二套房(fáng)”的(de)認定及“二套房(fáng)貸”執行标準并不一緻。